Būsto paskola daugeliui šeimų Lietuvoje yra didžiausias finansinis įsipareigojimas gyvenime. Lietuvos banko duomenimis, 2024 m. vidutinė būsto paskolos suma šalyje siekė apie 78 tūkst. eurų, o paskolos terminas dažniausiai yra 25–30 metų.
Visgi, vis daugiau žmonių svarsto – ar tikrai būtina skolintis trims dešimtmečiams, ar yra būdų sutrumpinti laiką ir sumažinti sumą, kuri galiausiai sumokama bankui ar kredito unijai?
Kredito unijos, pavyzdžiui, „Pilies“ kredito unija, vis dažniau pastebi, kad jų nariai ieško galimybių paskolą grąžinti greičiau. „Žmonės nori finansinės laisvės kuo anksčiau. Dažnas klausia, ką galima padaryti, kad būsto paskola būtų lengvesnė, o galutinis grąžinamas dydis mažesnis,“ – sako unijos finansininkas Tomas.
Kodėl verta paskolą grąžinti greičiau?
Ilgalaikės paskolos atrodo patogios, nes įmokos būna mažesnės, tačiau iš viso sumokama daug daugiau. Pavyzdžiui, paėmus 70 tūkst. eurų paskolą 30 metų laikotarpiui su 5 % palūkanomis, galutinė suma, kurią klientas sumoka kredito įstaigai, siekia daugiau nei 130 tūkst. eurų. Sutrumpinus terminą iki 20 metų, bendra suma sumažėja bent 20–25 tūkst. eurų.
1. Papildomos įmokos be baudos
Dauguma kredito unijų ir bankų leidžia atlikti papildomas įmokas, kurios tiesiogiai mažina paskolos likutį. Tai vienas efektyviausių būdų sutrumpinti paskolos laiką. „Pilies“ kredito unija dažnai siūlo galimybę papildomai sumokėti be jokių baudų, tad kiekvienas papildomas 100 ar 200 eurų per mėnesį gali sutrumpinti paskolą keleriais metais.
2. Trumpesnis paskolos terminas nuo pat pradžių
Nors tai reiškia didesnes mėnesines įmokas, bet galutinė grąžintina suma tampa gerokai mažesnė. Jei šeimos pajamos stabilios, verta rinktis trumpesnį terminą, o ne ilgiausią galimą.
3. Palūkanų refinansavimas
Kredito unijos neretai pasiūlo mažesnes palūkanas nei didieji bankai, ypač jei klientas yra bendruomenės narys. Refinansavimas gali sumažinti mėnesinę įmoką arba palikti ją tokią pačią, bet sutrumpinti terminą.
4. Pajamų didinimas ir dalies jų nukreipimas paskolai
Atlyginimo padidėjimą ar papildomas pajamas galima iš karto nukreipti į paskolos grąžinimą. Tai viena iš disciplinos formų. Vietoje to, kad naujas pajamas išleistumėte vartojimui, jas investuojate į savo finansinę laisvę.
5. Premijos ir netikėti pinigai paskolai mažinti
Metinės premijos, dovanos ar kitokie netikėti pinigų įplaukos gali tapti proga padengti dalį paskolos. Net vienkartinė 1000 eurų įmoka gali sutrumpinti terminą keliems mėnesiams.
6. Gyvenimo būdo korekcijos
Nedideli pakeitimai kasdienybėje (mažiau vartojimo kreditų, planuotos išlaidos) – gali išlaisvinti papildomų lėšų. Jei šeima kas mėnesį randa papildomus 50–100 eurų, ilgainiui tai padaro didelį skirtumą.
Kad būtų aiškiau, kaip greitesnis grąžinimas veikia, pateikiame supaprastintą pavyzdį.
| Paskolos suma | Terminas | Palūkanų norma | Mėnesinė įmoka | Galutinė sumokėta suma | Sutaupymas lyginant su 30 m. terminu |
|---|---|---|---|---|---|
| 70 000 € | 30 m. | 5 % | ~376 € | ~135 000 € | – |
| 70 000 € | 25 m. | 5 % | ~410 € | ~123 000 € | ~12 000 € |
| 70 000 € | 20 m. | 5 % | ~462 € | ~111 000 € | ~24 000 € |
Kaip matome, pasirinkus trumpesnį terminą arba atliekant papildomas įmokas, galima sutaupyti dešimtis tūkstančių eurų.
Kredito unijų lankstumas – reali pagalba
Skirtingai nei bankai, kredito unijos dažnai leidžia klientams laisviau koreguoti paskolos grąžinimo sąlygas.
„Mes skatintume žmones galvoti apie paskolos mažinimą iš anksto. Jei žmogus gauna premiją ar nusprendžia dalį santaupų nukreipti paskolai, mes nesame ta institucija, kuri taikytų baudas. Atvirkščiai – džiaugiamės, kai nariai stengiasi gyventi be skolų,“ – sako „Pilies“ kredito unijos finansininkas Tomas.
Ar verta skubėti?
Greitesnis paskolos grąžinimas turi akivaizdžių privalumų – mažesnes bendras palūkanų išlaidas ir didesnį saugumo jausmą. Visgi, nereikia pamiršti, kad gyvenimas kupinas netikėtumų: sveikata, šeimos išlaidos, darbo pokyčiai. Labai svarbu išlaikyti balansą – siekti greitesnio grąžinimo, bet kartu turėti ir finansinę pagalvę nenumatytiems atvejams.
Kredito unijos dažnai tampa patikimu partneriu, kuris padeda rasti vidurį tarp šių dviejų tikslų. O ilgalaikėje perspektyvoje net ir maži, bet nuoseklūs papildomi žingsniai, gali leisti paskolą pabaigti 5–10 metų anksčiau ir sutaupyti dešimtis tūkstančių eurų.
